近日召开的中央经济工作会议指出，今年以来，三大攻坚战取得关键进展，金融风险得到有效防控。

  2019年，保险业仍延续着此前从严监管的趋势，并且监管力度持续加码。在保险行业转型的关键阶段，监管部门正通过强化监管引领行业加快迈向高质量发展。

  大力整治市场乱象

  罚单数量能够最为直观地反映出监管力度。据不完全统计，2019年前11个月，监管部门合计向保险机构开出715张罚单。此外，今年以来，银保监会已向27家保险公司下发了29张行政监管措施决定书。与去年同期相比，虽然罚单数量有所减少，但业内无疑清晰地感受到处罚力度正在升级。

  对于监管部门今年持续加大力度整顿市场秩序，感受最为深切的莫过于车险行业。继年初银保监会有关部门负责人指明未按照规定使用车险条款费率和业务财务数据不真实这两个车险市场存在的突出问题，围绕车险市场违法违规乱象的监管力度便持续升级。数据显示，截至今年三季度末，28家银保监局（含下辖银保监分局）累计对111家机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施，其中山东、内蒙古、河北、贵州、黑龙江、重庆等地区均有超过5家机构被叫停业务。

  除车险外，在监管部门向保险业开出的罚单中，近年趋热的保险中介市场同样也有着不低的“出镜率”。在各路社会资本踊跃进场之际，监管部门也一直“紧盯”中介市场长期存在的未按规定向监管部门报告有关变更事项、财务数据不真实、编制虚假材料、利用业务便利为其他机构或个人谋取不正当利益等乱象。据相关统计，今年前三季度，监管部门针对专业中介机构共开出罚单196张，约占保险业罚单的四成，涉及机构数量过百。

  在今年4月印发的《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》中，银保监会也强调，各银保监局要始终保持监管高压态势，依法严肃查处各类违法违规问题。对保险机构在自查中存在瞒报漏报行为或整改不到位的，要依法从严从重处罚，并依法追究高级管理人员及相关人员责任。

  伴随着保险中介市场的监管力度加强，保险中介市场也在加速“出清”。据业内人士介绍，已有部分保险中介机构因为监管力度趋严而被注销了业务许可证。

  多措并举防范风险

  在监管部门整治乱象为行业“祛病”的同时，保险业继续着快速发展的脚步。今年前10个月，保险业实现原保费收入3.71万亿元，同比增长12.19%。但保险业的未来发展依然需要应对一些风险挑战，监管部门也在年内采取多方面举措，助推行业平稳健康发展。

  备受关注的利差损风险就是其中之一。目前，利率下行并在较长时间内保持低位已经成为业内普遍共识。一家保险公司负责人对《金融时报》记者表示：“从历史经验看，长期低利率对保险公司资产端、负债端都将造成显著影响。”银保监会人身险部副主任贾飙也表示，由于利率长期走低，利差损风险在未来几年仍然是重点关注的对象。

  鉴于此，今年8月，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。中国保险行业协会也成立了人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会，为监管部门调整评估利率提供决策参考。据贾飙透露，银保监会还及时叫停了责任准备金覆盖率低于120%的公司，销售预定利率4.025%的终身年金产品。

  近日，银保监会又在规范保险产品开发设计行为的基础上，适度放开5年期以下两全保险产品，优化保险公司负债结构、防范利率风险也是此举措出台的背后考量之一。

  互联网金融风险也始终是监管的焦点之一。随着我国互联网日益普及和加速创新，互联网保险正在快速崛起，但其中的业务风险也逐渐显露出来。互联网保险的相关投诉量正在快速增长，没有一家专业互联网保险公司在2018年度保险公司服务评价结果中获得A类评价，颇能折射出这一领域存在的问题与风险。

  监管部门也着力进一步规范互联网保险业务。今年4月，银保监会强调，各保险机构应规范与第三方网络平台业务合作，禁止第三方平台非法从事保险中介业务。《金融时报》记者也于近日获悉，由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》也已于近日小范围下发至保险机构。在鼓励互联网保险创新发展的同时，防控风险仍然是完善监管的根本出发点。

  加快补齐监管短板

  “要从根本上防范化解风险，还要建立严密的、审慎的监管制度和内控制度。所以要进一步加强监管制度的补短板工作。”时任银保监会副主席王兆星在今年2月举行的国新办新闻发布会上表示。

  在强化保险监管的思路下，银保监会围绕公司治理、资产负债管理等重点领域加快补齐监管短板，弥补此前存在的监管真空，为防范和化解风险逐渐建立起更为完善的长效机制。

  规范、有效的公司治理是金融机构长期稳健发展的重要基石。公司治理问题也是银保监会自成立起便极为重视的工作。

  业内专家在接受《金融时报》记者采访时表示：“近年来，保险业暴露出的诸多风险，从根源上看都是因为公司治理机制不健全或是运作失效。当前，保险机构在公司治理方面也仍然存在股东股权行为不合规、‘三会一层’运作不规范、治理机制不健全等问题。保险公司的公司治理现状尚未适应金融业快速发展、金融体系复杂度和开放度不断提高的趋势，因此，外部监管对推动改善保险机构公司治理十分重要。”

  关联交易是保险机构公司治理中存在的突出问题之一。近年来，个别保险公司通过设立非金融子公司或者层层嵌套的金融产品，向关联方输送利益，将保险公司变成“提款机”，是引发行业重大风险的重要原因。而十多年前制定的《保险公司关联交易管理暂行办法》由于存在监管空白、监管盲区并且没有形成统一全面的制度体系，已经不能适应防风险和强监管的需要。

关联交易监管的空白和短板迫切需要填补。今年9月，银保监会出台《保险公司关联交易管理办法》，在关联方管理、关联交易内控体系、关联交易外部监督、关联交易穿透监管以及监管职责五个方面对原有监管规定进行了优化，为加强保险公司关联交易监管，防范利益输送风险，提升保险机构公司治理有效性铺就了可靠的制度轨道。

  此外，值得注意的是，近期，针对公司治理问题，银保监会还发布了《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》，其中，首次对公司治理机制失灵等情形设置调降评级项。相关风险问题一旦发生，则该机构评价等级直接降为最低级。同时，为鼓励良好公司治理实践而增设额外加分指标，对银行保险机构的企业文化、经营理念、创新精神、客户服务等“软指标”进行评价。

  近日，银保监会党委传达学习中央经济工作会议精神时提出，要坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，牢牢守住不发生系统性风险底线。可以预期，在接下来的一个阶段内，从严监管依然会是保险业监管的主基调。