保单，或许不仅仅是一张保单，而是“肥羊”。

  围绕它，背后或许是诱惑保险消费者“退保理财”；是恶意投诉全额退保的“生意”；是内外勾结、职业欺诈的骗保。保单之后的“黑色”产业链，正蚕食保险机构经营利润，直接侵害消费者合法利益，破坏保险市场秩序。

  黑色产业套路深，一波波操作令保险公司防不胜防。邪不压正，保险公司又如何见招拆招“反套路”？看“保财论道”一一道来。

  01

  瞒天过海保险变理财

  岁末年初，又是一波资产配置小高峰，不法分子也夹杂其中，试图牟利。

  2017年前后，随着互联网金融风险专项整治深入开展，部分金融信息服务、资产管理、投资管理公司由于获客渠道受挤压，转而采取假借保险公司名义，以“红利升级”、“利息补偿”、“赠送礼品”、“售后服务”等名义，邀约客户退保并购买非保险金融产品。

  尽管银保监会、地方银保监局多次发布风险提示，但“退保理财”现象并未杜绝。

  “保财论道”获取一组数据，2019年，仅北京银保监局就接到辖内23家保险机构反映第三方理财公司假借保险公司名义，邀约客户退保并购买非保险金融产品的情况，涉及34家第三方理财公司；接到31件反映保险营销员违规销售非保险金融产品的举报案件，占保险类举报案件的22.3%。保险行业发生了2起保险从业人员涉嫌非法集资和金融诈骗的司法案件，甚至有保险公司退休高管涉案的情形。

  “退保理财”套路颇深，保险公司防不胜防。

  总结来看，储蓄型或投资型保险产品的保单持有人被视为目标，不法分子通过电话，自称是金融监管部门、消费者协会、保险公司工作人员，称其持有的保险产品收益较低，或直接邀约客户，取得信任后，诱导消费者办理退保或保单质押，套取资金、转购非法理财产品。

  这类“退保理财”普遍造成保单非正常退保，消费者被蒙蔽了双眼，大多数退保资金被诱导转购“理财产品”，更进一步，涉嫌非法集资，对个人、对社会影响恶劣。

  02

  当退保成为一门“生意”

  一条恶意投诉“全额退保”的“黑色”产业链正被曝光。

  目前，部分社会人员通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道，向保险消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”等虚假信息，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理全额退保，开展保险“恶意投诉全额退保代理”业务。

  “保财论道”在网购平台、微信公众号平台随手一搜，“全额退保，提供法务团队援助，一对一指导”等链接比比皆是。

  一般情况，保险产品过了10天-15天后的犹豫期后，再选择退保就需要承担部分损失，无法实现全额退保。但在类似“全国退保、不限地区不限保险公司”、“买错、感觉不合适、不划算的都可以退”等广告宣传下，一些保险消费者按捺不住。

  在“专人”指导下，消费者一边跟保险公司发起退保申请，包括利用话术引导业务员进行“钓鱼式”取证，譬如“之前买保险说返还多少钱，我忘记了，朋友也想买”等；一边由专业人士指导撰写投诉信，或致电监管部门，向保险公司施压。当争议反馈至监管部门时，部分保险公司为压低投诉率，不得不选择妥协。据了解，一单成功退保的手续费，抽成在30%-40%左右。

  客观来说，部分保险机构确实存在业务员出于营销压力或者不合规销售等原因，向保险消费者推销产品，信息不对称，导致消费者事后滋生不符预期的感受，有退保需求，自然衍生出相应的服务市场，无可厚非。但保险消费者也应该“擦亮眼”，看清该类退保机构是否打着保护消费者的“幌子”，为自己牟利，让有利可图披上迷惑性外衣。

  03

  “小团伙”职业欺诈恶意骗保

  除消费者被欺瞒、被诱导外，恶意骗保更令保险公司头疼。

  这类骗保方式花样百出，比如“人伤黄牛”会冒用律所或鉴定所名义，与伤者搭讪，以“帮助提高伤残等级、争取更多理赔金”为诱饵，招揽诱骗交通事故伤者签订《事故理赔代理协议》，进行“买断人伤”或“协商分成”。

  又如“医保骗保”、“商保骗保”，更有医院内部核心人士伙同他人，形成“小团体”，通过伪造虚假病例、挂床住院、串换药品、过度诊疗等方式，骗取保险理赔金。

  因此，也有医院被保险公司“拉黑”的情况，目前已有保险公司在保险条款中清楚标注，不承担在XX医院或XX地区所有医疗机构所产生的医疗保险责任，建议去往其他区域二级（或以上）公立医院或保险公司认可的其他医疗机构就医。一般来说，这些地区医院多出现骗保现象，保险公司出于无奈，只得先行排除。

  此外，内防外防，家贼难防。2019年10月16日，银保监会通报一起保险公司内外勾结骗取大病保险金的案件，某财险公司员工利用职务之便，伙同他人大量、多次伪造异地就医病历和报销材料，骗取大病保险资金。

  车险欺诈也是骗保重灾区，常见欺诈类型有摆放现场、酒驾、虚报盗抢等30多种，以汽修厂、4S 店或二手车行人员为主的职业型欺诈和顶包案件占大多数。

  车商等专业人员利用保险公司政策和管理的空档，通过故意制造交通事故、编造未曾发生的交通事故、提供虚假理赔材料等手段进行诈骗。数据显示，车险欺诈渗漏在保险欺诈中占比高达80%，保守估计每年涉案金额高达200亿元。

  诸如此类的恶意骗保案件并不在少数，由于手段隐蔽专业，且形成上下游的产业链，加大了保险公司取证和打击的难度，现象难以遏制。

  04

  见招拆招保险公司“反套路”

  保单背后，“黑产”喧嚣，保险公司貌似成为了“弱势群体”，如何反欺诈，成为心头大事。

  事实上，业内也有相应措施。2015年，中保协下发关于建立保险欺诈案例报送制度的文件，以强化保险业反欺诈信息共享，对于苗头性、团伙性、具有广泛社会危害的保险欺诈信息，适时向会员单位或社会发布风险预警。

  2018年，原保监会陆续发布《反保险欺诈指引（征求意见稿）》、《车险反欺诈指引（征求意见稿）》 ，以提升保险业全面风险管理能力，防范和化解保险欺诈风险。将欺诈风险管控覆盖到机构设立、产品开发、承保和核保、理赔管理、资金收付、人员管理、中介及第三方外包服务等关键业务单元。

  监管还要求中信保公司，探索建立多险种的智能化反欺诈信息管理平台，发挥大数据平台集中管理优势，提供欺诈风险的分析和预警监测。譬如，利用信息系统对大数据筛查出的高风险赔案，与各保险公司上报的涉嫌欺诈赔案进行线索串并。

  专项整治行动也必不可少。2014年起，原保监会连续多年联合公安部开展打击保险欺诈的“安宁行动”，严厉惩处违法欺诈行为，发挥警保联动作用。

  保险公司则在内部建立防欺诈中心，与同业互通有无；保险从业人员自发建立理赔交流群，对疑点赔案进行沟通共享。

 此外，业内同样积极探索运用科技手段控制风险。泰康在线即在探索基于区块链技术的反欺诈联盟，希望提供一个行业级的互联网风险保障平台，并呼吁业界加入。近日，上海保交所上线保险风控区块链平台，以旅行保险领域存在的保险欺诈行为为切入点，旨在通过数据共享的方式，在保险承保阶段发现重复投保行为，为机构提供更多维度的保险风控信息，提升机构反欺诈水平。

  结语

  保险欺诈行为不仅直接侵害消费者合法利益、蚕食保险机构经营利润，而且由于成本的增加，间接推高了保险产品价格，如果不进行治理，必将破坏保险市场秩序。

  多年来，保险业内的各类保险欺诈行为屡禁不止，招式多样，层出不穷。只能说，反欺诈这条路，无法一蹴而就，短期内既治标又治本，更需要建立长效机制，一方面提高保险消费者维护自身合法权益的能力和风险防范意识，另一方面促进保险公司提高管理水平和识别诈骗能力，提升从业人员反欺诈专业能力。