自2020年9月19日车险综合改革正式实施已经过去半年。在“降价、增保、提质”阶段性目标下，目前在成都，车险保费、保障有哪些变化？消费者是否节省了？应该如何“有效投保”？对此，金融投资报记者进行了调查采访。

  ■本报记者 吉雪娇

  车均保费降幅18.77%

  从金融投资报记者采访情况来看，自车险综改后，虽有部分车主保费出现上涨，但多数续保车主均表示，近半年来车险保费有所下降。

  “这个月刚刚续保车险，保费从去年的2334.4元下降到了1997.7元，节省了300多元。”成都市民杨女士告诉金融投资报记者，“身边的朋友保费基本也都下调了，感受还是比较明显。”

  从杨女士提供的车险保单来看，其第三者责任保险保额未变，但费用下降明显，从568.35元下调至294.95元。同时，此前附加的玻璃单独破碎险与不计免赔率险亦不再单独计费。且额外增加了道路救援服务与代为送检服务特约条款。总体来看，其商业险折扣率为43.25%。

  “车险综改以来，除部分维修费用高的高零整比车型外，绝大部分普通车主的保费是下降的，平均车均保费从3260元下降到2648元，降幅达到了18.77%。”人保财险成都市分公司车辆保险部主办邱江向金融投资报记者表示。

  具体来看，邱江指出，降费主要体现在无赔款优待系数的优化与基准保费的调整。其中，商车险无赔款优待系数考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低；对于连续四年未出险客户，无赔款优待系数从0.6降至0.5。

  同时，此次车险综改根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，其中私家车的三者险以及低零整比车型的车损险，其基准纯风险保费大幅下降，定价更加精准，费率更加合理、公平，整体平均费率下降了。

  而对于部分车主保费不降反升情况，业内人士表示，除车型因素与出险次数外，还与车险综改后，车险销售人员的返佣被严格管控有关。“今年车险保费4000多元与之前差别不大，但因为‘返现’取消了，所以感觉优惠变少了。”成都市民李先生表示。

  保险责任更加全面

  对于车险消费者而言，颇为关注的问题是，保费下调的同时，保险责任和服务水平是否也降低了？对此，金融投资报记者走访发现，保费普降后，车险保障实际上更加全面了。同时，不少险企提供了道路救授、代年审、安全监测等服务。

  在邱江看来，车险保费降低的同时保障更加全面，主要体现在交强险赔偿限额提升以及车损险保险告任范围的扩大。

  其中，交强险赔偿限额方面，交强险在保费未发生变化的情况下，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

  车损险保险责任范围方面，车损险主险增加7项赔偿范围，全面涵盖机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。与此同时，改革之后，还取消了事故责任免赔率、删除了地震及其次生灾害等容易发生争议的免赔条款。

  “对于消费者来讲，收到出单报价后，直观感受到保费优惠了，愿意选择更多险种、更高保额来保障自己的行车安全。” 邱江表示。

  避免单纯比价购买

  从此次车险综改的总体情况来看，车险保费与车主驾驶习惯等因素密切挂钩。那么，对于消费者而言，当前在投保车险时需要留意哪些问题？对此，邱江建议车主，首先要养成良好的安全驾驶行为习惯。“车险综改后，无赔款优待系数更好地体现了奖优罚劣机制，更贴合客户的驾驶习惯，对于长期保持良好驾驶行为的客户，保费还将进一步下降。因此，无论安全还是经济的角度，都建议车主要养成良好的驾驶行为习惯。”

  其次，不要单纯地进行比价购买。购买保险目的是为了获得未来的风险保障，车主购买车险时，除了价格还要关注险企承保专业性、理赔时效和质量等服务类指标，以更好地享受自身权益。

  此外，可扩充选择更多保障责任。“随着私家车和财产价值、以及人伤赔付标准不断提高，车主迫切需要更加全面的三者责任保障，建议车主可以选择投保更高保额的三者险（如200万以上），由于三者险基准保费在综改后大幅下降，由此产生的保费可能也不会高于综改前。” 邱江表示，除三者险外，还要考虑车上人员的保障问题，“建议车主可以投保高限额的座位险或者加保驾意险。”