沈阳的城市定制性惠民医疗保障项目“盛京保”5月16日正式发布上线，天津首个政府指导监督的城市定制型商业医疗保险项目“天津惠民保”也将于近期上线……2022年，城市定制型商业医疗保险(业内称“惠民保”)的发展态势仍“如火如荼”！

  在低保费、低投保门槛的情况下，惠民保如何可持续性发展和运营成为市场关注的焦点。业内人士表示，要发展高质量“长期主义”的惠民保，建议推进市场与行政机制的数据赋能、提倡契约化与市场化结合的运作模式、坚持政府指导下强化筹资部署，通过提高政府参与力度，进而提高参保覆盖面。

  参保人次上亿

  近日，沈阳加入惠民保落地城市阵营。

  “以115元一年的惠民价格，涵盖了个人承担的医保内、外住院费用，符合医保政策的门诊高值药品自付费用三重保障。老少同价，无需体检、不限年龄、不限职业、不限户籍、均可投保，产品最高保障额度高达150万元。”5月16日，沈阳的城市定制性惠民医疗保障项目“盛京保”在公众平台上如此“自我介绍”。

  与此同时，天津首个政府指导监督的城市定制型商业医疗保险项目日前正式命名为“天津惠民保”，并将于近期上线。

  此前已展开惠民保业务的城市，也开始对产品进行迭代升级。例如，青岛市惠民保产品琴岛e保2022已正式上线开放参保。据悉，琴岛e保2022对保障责任进行了全面升级，涉及等待期、赔付比例、起付线、保险范围等多方面优化。

  惠民保，属于普惠型医疗补充保险，一般由政府主导或指导、商保承办、自愿参保，凭借保费便宜、购买门槛低、保额较高三大特性，迅速在全国扩容“圈粉”。赔付范围主要集中在医保和大病保险报销后的个人自付部分以及一些重大疾病的特效药费用。

  2020年以来，惠民保迅速在全国多地铺开。业内数据显示，截至2021年末，全国28省122个地区244个地级市推出了177款惠民保，1.4亿人次参保，保费约140亿元。可谓近年来涌现的一类“现象级”的保险产品。

  吸引“商保外”人群

  惠民保能成为现象级产品，除价格优势之外，其对“商保外”人群的开放也是其迅速走红的因素之一。

  “部分年岁较高、身患慢性疾病的人群可能被商业健康险拒之门外，而惠民保产品大幅降低准入门槛，恰恰能解决投保难、投保贵等问题，覆盖人群更广泛。”一位业内人士分析表示。

  纵观各地惠民保产品，投保规则一般都较宽松，没有年龄、职业限制，也不涉及详细的健康告知询问，只要有当地医保就能投保，全年保费仅100多元甚至百元以下。

  某保险经纪公司人士表示，如果年龄尚轻，资金不是特别紧张，建议趁身体健康的时候购买保障范围更广的商业百万医疗险以获得更全面的保障；如果因为年龄和身体原因无法购买商业百万医疗险，则建议购买惠民保这类普惠型医疗保险。

  正如广西省级普惠型补充医疗险“惠桂保”在官方答疑中给出的建议，三类人群更适合投保：

  老年人群。市面上绝大多数的医疗险对于60岁以上的人有购买限制，而“惠桂保”没有年龄限制(出生满28天以上即可)，即使是高龄的老人也可以投保，对于老年人群非常友好。

  存在健康问题的人群。“惠桂保”不需要体检，健康告知宽松，除投保前患有合同告知的既往症外，健康告知或合同中没提到的其他疾病，仍然能报销。如果不能购买百万医疗险或者被除外承保，可以投保“惠桂保”作为医疗补充。

  从事高风险职业人群。比如高空作业人员、消防员、刑警、大货车司机等这类高风险职业，一般的商业医疗险都是不承保的，而“惠桂保”没有职业限制，高风险职业也可以买，是从事高风险职业人群可以选择的一份额外保障。

  多措并举实现可持续发展

  惠民保各地“遍地开花”，其可持续性和产品升级迭代问题越来越受到关注。从目前披露数据来看，各地参保率和赔付率差距较大。

  参保率方面，一般来说，政府引导型惠民保参保率显著高于医保指导型与医保推动型。中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室发布的《城市定制型商业医疗险模式优化与制度定位报告》指出，如果各级相关部门不积极介入发挥实际的主导作用，仅靠医保部门或其他行政部门信用背书、宣传支持，参保率一般无法突破40%。

  赔付率上，据业界人士透露，大部分城市惠民保首年赔付率不到50%，少量惠民保产品赔付率甚至低于20%。这也和惠民保产品设置的较高的免赔额有关，但这刚好也是惠民保价格低廉的原因之一。惠民保的免赔额通常为2万元，年轻、健康状况较好的投保人，基本达不到免赔额。

  业内人士表示，惠民保业务要实现可持续发展和高质量发展，需要提高参保率以及投保群体的“获得感”。

  中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，允许和鼓励各地使用职工医保个人账户支付惠民保保费。“目前尚未使用医保个人账户支付惠民保保费的地区约占40%，如果惠民保在全国范围内得到个人账户的支持，将有效提高参保率和规避逆向选择，也增强了地区间惠民保的公平性。”

  “应以年度为单位，从费用、赔付、参保等方面向社会公众披露数据，增强公众知情感，提升惠民保的获得感。建议为惠民保业务划定费用范围，防止过低或过高。”湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳称。