继特斯拉、比亚迪、蔚来、小鹏等全面布局保险中介市场后，又一家新能源车企——理想汽车，通过车和家金融科技（江苏）有限公司100%控股银建保险经纪有限公司的方式，曲线拿下保险经纪牌照。

  对于越来越多新能源车企入局保险市场，不少接受记者采访的业内人士表示，专属于新能源汽车的保险产品刚刚进入大众视野月余，产品价格、条款与服务等尚在观察调整期，新能源车企在此时加速布局保险中介市场意在延展服务链条，强化控制成本与风险的能力。

  多家车企入局

  从当前全国乘用车市场数据来看，传统乘用车趋于饱和，新能源汽车市场高速增长。乘用车市场信息联席会数据显示，2022年4月，我国乘用车零售量为104.2万辆，同比下降35.5%；而新能源汽车零售销量同比增长78.4%。截至今年一季度，全国新注册登记汽车657万辆，其中新能源汽车111万辆，占新注册登记汽车总量的16.9%，比去年同期增加64.4万辆，涨幅高达138.2%。华西证券预计，一系列利好政策的推动，将加速新能源汽车的渗透率，带动总量进一步提升，2022年我国新能源乘用车销量有望突破530万辆。

  新能源汽车销量的持续走高给近期相对疲软的车险市场带来复苏希望。受疫情冲击、乘用车销量不佳及车险综合改革等多重因素影响，车险近几年发展势头缓慢甚至呈下滑趋势。行业数据显示，去年12月底，车险保费占比已经从2020年底的60.7%降至56.8%，专属新能源车险无疑为车险市场注入了全新的“活力素”。根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》测算，到2035年，预计新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右。

  “我国纯电动汽车将会在新车销售和保有量方面持续上涨，未来5年到10年会有一个巨大的蓝海市场。在此过程中，新能源车险将会成为整个车企服务车主的入口，以车险服务为抓手，可以拓展汽车生态服务的相关体系。”车车科技创始人、首席执行官张磊表示。

  面对庞大的潜在市场，新能源车企也尝试从中分一杯羹。自2018年7月小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理公司以来，多家新能源车企入局保险领域。2020年8月，特斯拉在上海成立特斯拉保险经纪有限公司；2022年1月，蔚来保险经纪有限公司成立，由蔚来控股有限公司100%控股；3月份，国家市场监督管理总局也正式核准了比亚迪保险经纪公司的申报登记。

  特斯拉首席执行官马斯克曾预计，未来保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%，新能源车企若能顺利推进保险领域的探索，将会是目前整体营业利润率的5倍。

  “车+险”业务协同

  与传统保险公司相比，新能源车企布局保险领域的优势在何处？

  接受采访的业内人士均认为，相较于传统保险公司，新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显，更容易对用户的用车行为进行风险监测，车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用。同时，可以借助保险增强与用户的连接，拓展更多综合服务，实现服务闭环。

  具体来看，中国CFO百人论坛理事、高级经济师邓之东对《金融时报》记者表示，一方面，新能源车企布局车险业务的天然优势将为车企开辟新的业务板块，丰富企业产品服务体系，“车+险”业务协同联动，形成新的利润增长点；另一方面，保险收入还可以充实企业运营发展资金，增强企业的市场竞争力。另外，这也可以为消费者带来实实在在的优惠和便利，“车+险”搭售，甚至“买车送险”，消费者能有效降低购买成本，也可以一次性办齐手续，既实惠又便利。

  在业内人士张德欣看来，新能源车企手中最大的优势在于其有大量的车主为直接服务客户，而车企的保险经纪业务事实上是为客户提供了一种选择便利。“由于车企的保险经纪业务对市场行情比较了解，知道各保险公司的定价、理赔程度和服务质量，因此，可以为客户提供更多选择，让客户从中选择性价比更高的保险服务。”张德欣说。

  高收益同样面临着高风险。邓之东对《金融时报》记者表示，新能源车险作为新兴产品需要相当规模的投资和长时间的摸索打磨，要充分评估投资风险、经营性风险和市场竞争导致的风险。新能源车企可充分结合出行大数据、人工智能等新技术，设计出投保和理赔更匹配的创新性车险产品，降低承保成本，优化理赔流程，提供优质服务。

  或迎保费下降契机

  新能源车险上线已有月余，从市场反馈来看，定价过高最受诟病。记者在采访中了解到，不少新能源汽车车主认为，在专属新能源车险上市前，保费过高，而且油车车险的许多条款在新能源汽车上并不适用，保障效果不尽如人意。而在专属新能源车险面市后，车险费用也并没有明显下降。

  业内人士表示，造成消费者这种感觉的原因是多方面的。去年12月中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》后，车辆自燃、三电系统等责任都纳入其中，保险公司在承保新能源汽车时的成本进一步增加，同时叠加保险历史数据积累不足，保险公司难以把握新能源汽车故障发生的规律，保费没有出现明显下降。

  在保费上涨的情况下，新能源车企涉足保险经纪领域或可成为新能源车险保费下降的契机。

  “相较于保险公司，新能源车企本身掌握着车辆的核心技术，可以对后台更充分的车辆及用户数据展开分析，在测算车辆风险方面会更准确，从而进行更精准的、有差别的保险定价，并为消费者提供相关险种的具体建议。”业内人士表示。

  值得注意的是，记者在采访中发现，不少业内专家提到，如果科学规范安全用车的车主可以在保费上得到直接鼓励，那将有助于加强消费者与车企之间的黏性，降低企业成本与保费价格，实现“双赢”。

  目前来看，要破除保费上涨的困境，基于车主驾驶行为进行定价的保险（UBI保险）或可成为保险公司以及新能源车企破局的关键。UBI保险可以根据车主的驾驶习惯反向管理车险费用，车主如果出现违章情况，下一年保费保险会变高，这将鼓励车主的驾驶行为越来越规范，也在一定程度上使得出险概率降低，减少保险公司赔付。

  不过，江西新能源科技职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔告诉《金融时报》记者，实施UBI保险前提是新能源汽车需要联网，且必须要安装车载自诊断系统、全球定位系统等。也正因如此，相较于传统保险公司，新能源车企显然更有优势，更具话语权。