“幸好投保了‘食惠无忧’食责险，要不然损失就大了。”浙江省台州市玉环双敏水产品经营部负责人王信华对《中国银行保险报》记者表示。

  7月28日，玉环双敏水产品经营部采购的一批进口冷链食品在闭环管控中被检测出新冠病毒核酸阳性，按规定全部销毁。中国人寿财险台州公司迅速核算赔付货物价值4.36万元，并于报案当天完成赔付。“保险公司赔付了90%的货物损失价值，让我们得到了很好的保障。”王信华说。

  王信华所说的“食惠无忧”保险是在传统食责险的基础上，增加了经营场所内因新冠肺炎疫情等公共卫生事件导致的营业中断及火灾爆炸等导致的财产损失保险责任，助力食品经营企业防控和化解食品安全风险。

  这是保险业助力民营企业纾困解忧的一个缩影。今年以来，在餐饮业、文旅业、工程建筑业等疫情影响严重的领域，保险业创新产品和服务供给，延长保险期限，扩展责任范围，帮助民营企业有效缓释疫情冲击。

  化解停工停产风险

  受疫情影响，不少民营企业工资支付能力下降。

  “我们也担心资金链出现问题，无法给农民工支付工资，还有可能被列入欠薪‘黑名单’。”陕西某建筑施工企业负责人告诉记者，为了避免上述情况，公司投保了农民工工资支付保证保险。

  据承保上述业务的人保财险陕西省分公司副总经理秦余国介绍，疫情导致工程延期完工、人员成本上升等风险不断增加，农民工工资支付保证保险在减轻建筑施工企业负担、有效防范农民工欠薪方面发挥着越来越重要的作用。该公司自2021年12月至2022年7月末，承保27笔工程类履约保证保险，承担风险金额2593万元，其中，农民工工资支付保证保险承担风险金额1750万元。

  今年6月，银保监会办公厅发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》（以下简称《通知》）。在提高保险覆盖面方面，《通知》要求保险机构要进一步提高营业中断险、财产损失险、雇主责任险、货物运输险等业务覆盖面，为企业因疫情停工停产期间的财产损失及营业中断利润损失等提供保险保障。

  据了解，多家保险公司在传统险种基础上，扩展责任范围，调整保费缴纳方式，开通绿色通道及时支付赔款。

  值得一提的是，保障企业因疫情停工停产而造成损失的营业中断险，已在全国多地落地，受到市场欢迎。7月15日，身处广东佛山顺德中风险区的彭小参餐饮店负责人彭小参通过线上核赔，1小时内就收到了营业中断险赔款8000元。“这个保险挺实用的，能补偿停业期间的租金和员工的工资。”彭小参表示。

  清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，传统意义上的营业中断险等险种，并不包括因疫情导致的停工或中断生产形成的损失。保险公司及时创新产品，扩展了保障责任，为疫情期间停工停产的民营小微企业提供了一定的损失补偿。未来，这一模式应该向更多层面推广，保险业应提供保障方案更加灵活、保障责任更加宽泛的产品。

  保单延期减费让利

  上半年，北京市、江苏省、吉林省等地陆续推出安责险支持企业复工复产的相关政策，明确延长保险期限等。

  以北京为例，根据北京银保监局数据，保险业2022年对全市部分行业7万多家参保安责险的企业，免费延长保险期限1个月，涉及减免保险费509万元。其中，涉及年保费在2000元及以下的小微企业6.58万家。对城市快递、物流、批发市场等企业，在原有政策不变的基础上，再给予10%的费率下浮优惠。

  在其他保险产品领域，同样不乏延保做法。近期，宁波针对餐饮、旅游民宿等受疫情冲击较为严重的行业，以及曾列入重点管控区域内的餐饮企业，实行2个月食责险免费延期政策，目前已累计为2761家参保企业减免保费70万余元。针对商业综合体内大量的餐饮业中小微企业和个体工商户，在原有商业综合体优惠政策的基础上，食责险保费再下浮10%。

  “虽然这次延期涉及费用不算多，但这份帮助与支持，能变成我们今后发展的动力。”宁波市某酒店负责人说。

  此外，在上海市、浙江省等地，车险经营机构为因疫情而停驶的车辆提供保单延期一个月。“这个政策虽然是直接给到车主的，但是我们这些汽车销售服务公司也间接获益了。”上海华帆汽车销售服务有限公司总经理熊运楼对记者表示，在对车主介绍车险免费延期政策的时候，可以感受到他们对公司的认可度和满意度在提升，也有利于公司销售业务加快恢复。

  打造稳岗坚实后盾

  疫情期间遭遇火灾，回想起年初那一幕，湖南省长沙市宁乡田庄美食店负责人雷彩玲感到后怕。

  “疫情反复，我们餐饮行业生意直线下降，店里又发生火灾，损失了将近20万元。”雷彩玲告诉记者，幸亏购买了平安产险“乐享”系列产品，涵盖因火灾导致店内财产损失的风险保障。报案后，很快就获得了理赔款。

  民营小微企业吸纳了包括新市民在内的海量职工，为加强稳企稳岗，“就业保”“稳业保”等产品在陕西、浙江等地推出。

  近期，宁波市财政局牵头多个部门创新推出“稳业保”等政策性金融产品。“稳业保”是为企业职工提供阶段性民生保障的专项政策性保险产品，当投保企业受疫情影响出现破产、用工收缩导致的裁员等情形，经审核通过，给予符合条件的失业职工分阶段最高6000元的资金补偿，财政资金提供全额保费补助。

  多家保险公司作为承保机构参与到“稳业保”产品的各个环节中。其中，众安保险相关负责人表示，该公司充分发挥保险科技优势，报备条款后仅用10个工作日即完成系统开发和产品上线，实现“稳业保”在保险线上投保平台的系统对接，及时上线保障服务。

  此外，多家公司针对疫情下的民营、小微企业提供一揽子保障方案。例如，中国人寿寿险深圳市分公司推出中小团单市场开拓及配套服务支持体系，针对民营小微企业量身定制定期寿险、意外伤害、意外医疗、企业年金等综合性保障方案。

  事实上，推动民营企业加快恢复和重振，保险工具运用还不止如此。陈秉正表示，保险机构还要充分发挥风险管理职能，协助企业开展风险隐患排查工作，提供风险预防建议，帮助民营企业提高抵御风险的能力。此外，还应与银行等机构加强合作，探索“银行+保险”“保险+期货”等面向中小微企业的综合金融服务模式，畅通企业融资渠道，助企抗疫、复工复产。