银保监会通报24家险企产品问题 要求排查增额终身寿险产品风险
证券日报 2022-11-21

 11月18日,记者从业内获悉,银保监会人身险部于11月17日向各人身保险公司下发了《关于近期人身保险产品问题的通报》(人身险部函〔2022〕501号)(下称《通报》),通报了24家险企的产品问题。

  备受行业关注的是,《通报》在“需重点关注的问题”中提到,近期,随着增额终身寿险产品受到市场关注,个别公司激进经营,行业恶性竞争现象有所抬头。《通报》要求,各公司应当自收到《通报》之日起,立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。

  近两年来,寿险业保费增速趋缓,增额终身寿险产品被不少险企视为新的增长极并大力推动。此次监管规范该类产品是否会对行业保费增速形成影响?对此,中国精算师协会创始会员、资深精算师徐昱琛对记者表示,监管排查增额终身寿险产品,是对个别险企激进经营行为进行规范,主要是出于防风险目的,并不会对该类产品的保费增速形成太大影响,且从长远来看,对行业健康发展是一大利好。如果后续监管调整了该类产品的定价利率,才会对该类产品乃至行业保费增速形成较大影响。

  《通报》提到,近期,随着增额终身寿险产品受到市场关注,个别公司激进经营,行业恶性竞争现象有所抬头。如,两家险企的两款增额终身寿险,产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低。另一险企的两款增额终身寿险,利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。银保监会人身险部已要求两家公司立即停止销售有关产品,并进行全面排查整改。

  徐昱琛对记者表示,个别险企激进经营的主要原因是对保费增速有一定渴求,在行业低迷期会出现恶性竞争。

  此外,北京东三环一家大型险企分公司市场部人士对记者表示,上述被通报的2家险企的产品在市场有一定知名度,且性价比较高,但确实会对险企的投资端和费用端形成一定的压力。

  银保监会要求,各公司(包括被通报的险企)应当自收到《通报》之日起,立即开展增额终身寿险产品专项风险排查工作。排查重点包括但不限于:增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。针对排查发现存在上述问题的产品,应当立即停止销售,并按监管规定要求报送产品停售报告,并做好已销售保单的服务保障工作。

  徐昱琛表示,对险企来说,排查的三项重点中,“增额比例超过产品定价利率”是个显性问题,比较好解决;“利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平”较复杂,通俗理解,即某产品设定的收益率为5%,但险企过去5年的实际投资收益率只有4.8%,这会给险企带来亏损压力;“产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用”会给险企费差益带来压力。

  帮惠保创始人兼CEO龙格也对记者表示,增额终身寿险产品近两年比较火,但部分产品确实有长期经营风险,主要是利率风险和长寿风险,有一部分产品有点类似于以前的高现价产品。

  除上述重点问题之外,银保监会还通报了四大类产品问题:产品设计问题;产品条款表述问题;产品费率厘定及精算假设问题;其他问题。在业内人士看来,这几类问题较为常见。

  “银保监会人身险部将进一步加大监管力度,对于少数公司的销售误导、实际费用与精算假设严重偏差等违法违规行为,一经发现,将依法对公司采取监管措施或行政处罚,并严肃追究有关人员责任。”《通报》表示。

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