在重疾险需求提前释放、健康险增速放缓之后，我国商业健康险的深度经营成为行业长远发展的关键。

  怎样看待当前健康险发展的外部环境？如何进行供给侧结构性改革、实现健康险的可持续增长？带着诸多问题，近日，《中国银行保险报》记者走访国内首家专业健康险公司——中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“人保健康”），通过数据和对话为健康险行业发展转型提供思考和启迪。

  “五大蓝海”破解发展瓶颈

  随着健康中国战略的提出，商业健康险市场发展迅速，一度成为我国保险业高速增长的代名词，但从2021年以来市场增速有所放缓，承压明显。数据显示，2021年，健康险实现保费收入8447亿元，增速下滑至3.4%；2022年，健康险全年共实现保费收入8653亿元，增速进一步下滑，同比仅增长2.4%。

  “目前健康险进入新旧动能转换的新赛道，传统类寿险经营模式难以为继，现有供给服务能力尚不能满足慢病患者、老年群体、高端客户等特定人群的健康保障和服务需求。”人保健康党委书记、总裁邵利铎认为，目前健康险发展仍然面临较大挑战，总结起来有四方面制约因素：一是经济形势的不确定性影响健康保险消费预期；二是制约健康险发展的政策瓶颈较为突出；三是行业供给能力需要进一步提升；四是行业对接医保、医疗数据的应用需要尽快破局。

  至于应如何破解健康险发展的瓶颈，实现可持续增长？人保健康对于自身的发展有着清晰的认识：一是要符合国家政策导向，让健康保险成为建设健康中国、加强社会治理的重要政策工具；二是要认真研究市场，匹配好客户需求；三是要修炼内功，提高商业健康险产品供给能力，加强健康险供给侧结构性改革，满足市场对健康险产品的需求。

  2022年起，人保健康大力实施“健康工程”战略，针对企业客户、老龄人群、带病人群、高端客户、儿童青少年等客群所代表的“健康企业”“温暖夕阳”“惠享健康”“卓越人生”“关爱成长”五大业务蓝海，开发专属保险产品。据了解，人保健康“健康工程”项目已取得阶段性进展，2022年实现保费47亿元。

  “应该更加精准把握健康人群的个性化需求，同时覆盖患病人群、老年人群的医疗健康需求，扩大可保群体，实现从‘保健康人’向‘保人的健康’转变。”邵利铎补充道。

  护理险是主攻方向

  2021年以来，虽然以惠民保为代表的医疗险增速迅猛，但贡献最多保费的重疾险却持续低迷，健康险增速明显放缓。

  对此，邵利铎认为，健康险仍有较大发展机遇，“从政策层面上看，党的二十大报告将建成健康中国作为我国2035年发展总体目标的重要内容，长期护理保险、商业医疗保险、健康管理、心理健康等关键词首次进入党的二十大报告，健康险迎来了国家政策层面新的发展机遇。”

  对于重疾险需求放缓之后，哪一款产品可以挑起大梁？邵利铎对记者表示，领跑健康险市场的险种从重疾险逐渐过渡到接棒的医疗险，市场上对健康险的需求仍在不断释放，除此之外还有虚位以待的护理险、失能险等，仍有较大的健康保障需求和市场空间有待进一步挖掘，健康险市场的增长趋势仍将持续多年。

  “护理险将是人保健康未来的主攻方向。”邵利铎表示，首先，充分发挥人保健康经办政策性长期护理保险（以下简称“长护险”）的经验和优势，积极参与国家长期护理制度试点；其次，依托政策性长护险业务，创新开发商业补充护理产品，进一步延展护理保险服务链条，探索政策性长护险与商业补充护理险业务的融合发展；最后，强化科技赋能，创新建立全流程智能化护理服务监管机制，持续提升护理险业务经营效益。

  据介绍，目前，人保健康已在山东、江苏、新疆、山西等14个省、22个地市为1100万参保群众提供政策性长期护理保障和服务。2022年，累计为45万慢特病患者提供慢病服务，为11万失能老人提供护理服务。

  同时，不断整合和延展服务链条，逐步带动针对慢病人群、护理人群的健康管理服务和商业险业务转化。2022年，“门诊慢病+”项目和“温暖夕阳”项目带动商业险保费收入转化2300多万元，健康管理服务费收入600多万元，同时还实现商业护理险保费收入1.5亿元。

  “6+1”业务格局

  后疫情时代，健康险业务迎来了新的机遇和挑战。

  作为一个专业健康险公司，与财险公司及寿险公司比，人保健康如何做出自己的特色？未来将采用怎样的发展策略？

  “健康险公司与寿险公司经营模式和渠道都不同，我们没有像寿险公司这样庞大的个险渠道。”邵利铎表示，“但目前渠道管理风险加剧，渠道价值需要进一步重塑。具体表现在个代渠道代理人规模还处于下行通道；互联网渠道面临流量红利消减、获客成本高企等挑战；传统团险业务竞争激烈，盈利空间有限等。”

  对此，人保健康年度工作会议对于2023年的发展路径予以了明确：公司将继续坚定构建社保、互联网、团客、银保、个险、协同六条主力渠道与健康管理融合互推的“6+1”业务格局，在巩固和深挖现有业务的基础上，积极开拓市场蓝海。

  何为人保健康的“6+1”业务格局？一是社保业务立足基础性，稳续保、拓增量，培育业务增长点。二是互联网业务立足支撑性，固存量、推新品，巩固扩大市场领先优势。三是团客业务立足战略性，积极开拓“健康企业”业务蓝海，打造公司业务增长的重要引擎。四是银保业务立足规模性，积极发展期缴业务，优化业务结构。五是个险业务立足品质性，深化销售改革，加快推进发展模式转型。六是业务协同立足驱动性，发挥集团优势，提升业务贡献度。七是健康管理业务立足根本性，加强产品与服务创新，推动保险业务与健康管理融合发展。

  “未来，人保健康要建强资源整合能力、产品供给能力、健康管理能力、科技运营能力和销售服务能力等专业能力，打造产品、平台、科技核心竞争力，支撑业务开拓。”邵利铎表示，下一阶段，人保健康要认真落实集团保险发展战略，积极践行保险新逻辑（“承保-减损-赋能-理赔”的保险新逻辑），在“四新”发展思路的引领下，大力实施“健康工程”，力争到2025年前后，做中国最好健康险公司，在全球健康险公司中力争上游。