在北京工作的朱晴（化名）开立了个人养老金账户，也在某银行开立了资金账户，她想买国民养老的一款个人养老金保险产品，不过她发现，最后一步走不通，买不了。

  个人养老金制度启动实施4个月以来，相关金融机构积极开展投资者教育，丰富投资产品，可投资产品持续扩容。不过，在实际运作中，目前还面临一些问题。例如，《证券日报》记者在采访中了解到，不少人开立了资金账户，等到想购买产品时却发现未必能买到自己想要的。

  对此，业内人士认为，可探寻打通参加个人养老金的最后一步。

  产品持续扩容

  个人养老金制度是健全多层次、多支柱养老保险体系，规范发展第三支柱养老保险的重要举措。中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对《证券日报》记者表示，从我国第二支柱和第三支柱的实际状况及国际经验来看，个人养老金和个人养老金产品才是未来发展的重点，特别是个人养老金产品。

  金融机构积极推进个人养老金业务。从个人养老金可投资产品库来看，四大类产品持续扩容。记者根据国家社会保险公共服务平台、中国银保信等平台数据不完全统计，截至3月24日截稿，符合规定的四大类金融产品共654款。其中，储蓄类产品465款、基金类产品143款、保险产品25款、理财产品21款。

  3月2日，人社部副部长李忠在国新办”就业和社会保障工作”情况发布会上表示，去年年底，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。

  “参加个人养老金，不仅可以享受税优，还相当于每个月强制为自己存一笔钱，所以去年年底我就参加了，最近进行个税年度汇算时已经进行了扣除。”张青（化名）对记者表示。

  购买渠道尚不畅通

  根据《个人养老金实施办法》，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的金融产品，实行完全积累，享受税收优惠。理论上，参加人可以根据自己的投资偏好自主选择投资产品。但从记者的调查来看，目前，参加人要实现真正的自主选购还存在一些“堵点”。

  据朱晴介绍，她开户的银行APP个人养老金专区目前可以投资的产品仅有两类：一类是存款有3种不同期限的产品；另一类是基金有75只，但并没有她想购买的投资产品。该银行客服人员表示，目前保险产品和理财产品还没有上线，暂时还没有上线时间表。

  那么，朱晴能否直接从保险公司购买她想要的那款投资产品呢？经过咨询后，她得到的答案是：暂时不能。

  据国民养老客服人员介绍，消费者可以通过两种方式购买其个人养老金产品：一种是通过官微在线上购买，目前只支持在工商银行、交通银行等9家银行开户的个人养老金账户购买；另一种是通过银行在线下购买，目前可以购买的银行共有11家。但遗憾的是，无论哪种购买方式，目前都没有包含朱晴开户的那家银行，因此，朱晴暂时无法购买其看中的投资产品。

  另一位受访者高岗（化名）向记者展示了招商银行APP的个人养老金专区。记者看到，四大类个人养老金产品皆已上架，但数量比较少。例如，截至3月24日，个人养老金产品一共仅有4款。

  目前，工商银行、建设银行、中信银行、北京银行等银行APP推出个人养老金产品的情况不一样，整体来看，基金产品上架数量较多，投资产品上架数量较少。

  从保险公司自营网络平台看，中国人寿、太平人寿、国民养老、新华保险等险企已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能。不过，同样的问题是，自营平台支持的可用于支付的银行个人养老金资金账户十分有限，如果保险公司和银行系统没有对接上，参加者照样无法投保。

  探索统一销售平台可能性

  部分受访者对记者表示，开通了个人养老金资金账户却无法购买自己想要的投资产品，这在一定程度上影响了投资者消费体验。

  “钱已经存进去了，但没法购买我想要的产品，现在可选的产品比较少，而且一旦购买期限也比较长。所以，这笔钱目前还趴在账户里。”朱晴表示。

  高岗则是开通了个人养老金资金账户但还没有存钱进去，其中一个原因也是觉得目前银行APP上可选产品还比较少，另一个原因是还想观察一下这些产品的投资收益率情况。

  业内人士认为，个人养老金总产品数量多，但消费者感到可选产品较少，与目前个人养老金的销售模式有关。

  陈辉表示，从消费者角度看，在银行APP或者统一平台购买个人养老金最简单方便，但目前并没有统一的销售平台，主要是银行在代销各类产品，其他金融机构缺少动力去主动销售，这也就出现理论上的自由选购难以落地，参加人实际能买到什么产品，主要看各金融机构之间的对接情况，期待后期可以探索一种路径，让参加者实现真正的自由选购。

  中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者分析称，目前，个人养老金产品主要依靠银行代销，但银行销售的养老金产品未实现全覆盖。他建议，完善个人养老金国家公共服务平台信息系统，并统一与金融机构进行链接，在该平台不仅能查询所有投资产品，而且是个人养老金产品“超市”，消费者可以通过不同渠道真正自由选购。