近期，应急管理部办公厅、国家金融监督管理总局办公厅联合发布《关于充分发挥安全生产责任保险功能作用助力安全生产治本攻坚三年行动的通知》，要求充分发挥安全生产责任保险在矿山、危险化学品等高危行业领域的作用，鼓励保险机构强化风险评估管控和事故预防功能，助力安全生产治本攻坚三年行动。

  作为一种带有公益性质的强制性商业保险，安责险的保障范围不仅包括企业从业人员，还包括第三者的人员伤亡和财产损失，以及相关救援救护、事故鉴定和法律诉讼等费用。最重要的是，安责险具有事故预防功能，保险机构必须为投保单位提供事故预防服务，帮助企业查找风险隐患，提高安全管理水平，从而有效防止生产安全事故的发生。

  据统计，2020年至2023年全国安责险保费规模从64.34亿元增长到183亿元，年均增长率达到61.48%。安责险制度自实施以来，积累了一些宝贵经验，取得了一定成绩，但是也存在费率厘定不合理等问题。政府、保险公司及第三方科技公司正合力寻求安责险高质量发展的路径。

  着力消除重大隐患

  细雨过后，风景俊秀、四季常青的四川省广安市华蓥市山天池镇依旧雾气朦胧。戴好安全帽，记者走进天池湖东畔的绿水洞煤矿洗煤厂，忙碌运转的机器在耳边轰鸣，车间内处处蒙着一层灰色烟尘。在电机设备上，一个饮料罐般大小的磁吸“小盒子”引起了记者的注意。

  “这是我们公司自主研发的无源无线智能温振传感器，2022年底在川煤集团华荣能源公司投入使用。它能够采集电机设备的温度、震动等数据，并实时传输给我们的监控平台，对洗煤厂预防安全隐患很有帮助。”成都飞英思特科技有限公司项目经理胥丁山说。

  高温、高湿、粉尘的车间环境，对洗煤厂工人的健康存在潜在危害。以往，为了及时发现异常和维护电器设备，工人每半个小时就要到车间巡检一次，而在配备传感器后，人工巡检频率缩减到了每半天一次，大大减少了车间环境对人体的伤害。

  小小的智能传感器，正是安责险努力从“事后赔偿”转向“事前预防”的缩影。随着2021年9月实施的安全生产法明确规定八大高危行业生产经营单位应当投保安全生产责任保险，面向煤企等高危行业创新孵化地方风险减量服务新机制，已成为保险业的重要发展方向。2021年12月，中国人寿财险四川省分公司成为四川川煤化工能源有限责任公司2022年至2024年的安责险服务单位，除了向华荣能源公司下属74个成员单位提供“从业人员身故、伤残、医疗费用补偿”等兜底保障外，还加大了事故预防服务力度。

  在联合第三方科技公司对四川省内的各个矿区进行实地查勘后，国寿财险四川分公司针对煤矿行业安全管理模式落后、技防手段单一、安全责任落实不到位、缺乏信息化监管手段的情况，打造了“智慧煤矿风险监测系统”，利用先进的无源无线技术、物联网监测、大数据等手段，为承保煤矿企业提供全生命周期风险减量管理服务。

  数据显示，自2023年1月1日至2024年5月31日，智慧煤矿风险监测系统共发生报警34次。这些预警信息为煤矿企业在安全生产上提供了数据支持，为潜在隐患点位提供了有效预警，有效避免了生产安全事故给企业和员工造成额外损失。

  做好安全生产工作，不仅要加强应急管理部门安全生产监管执法，更重要的是发挥社会机构的作用，建立以安全生产责任保险为纽带的安全生产社会化服务机制。近年来，保险作为社会管理的有效补充，正以其独特的方式促进社会治理能力的提升。国寿财险四川省分公司副总经理吴劲松表示，例如，建筑安装企业在承接配套施工时，需要向政府管理部门缴纳一笔抵押金，这对企业的流动资金造成了压力。但保险公司通过一张保单，以较低的保费成本，便为企业解决了抵押金的困扰，极大地释放了企业的资金流动性。

  “新修订的安全生产法明确赋予保险公司承担风险减量义务的角色，也让保险公司在未来的风险管理中，不仅要扮演经济补偿者的角色，更要成为风险减量的积极推动者。通过不断提升风险管理能力和服务水平，降低事故发生率及事故发生以后的损失率。”吴劲松表示。

  确保险种持续经营

  对于保险公司来说，安责险是块难啃的硬骨头。在政策上，安责险是一种带有公益性质的强制性商业保险，在保险费率上有着严格规范。然而，一些高危行业的整体抗风险和化解风险能力通常较弱，属于事故“低频高烈”行业。如果无法减少事故、降低赔付、精准定价，保险公司就有可能面临亏损风险。如何平衡公司经营并确保安责险持续稳定发展，是保险行业面临的重要课题。

  “煤矿企业因企业标的规模大、风险高、事故频发等特点，恰恰是保险需求最旺盛的行业之一，属于煤企‘想买买不到’、保险业‘想保不敢保’的增量市场。”吴劲松表示，保险业一直在摸索是否有新的方式可以解决煤企和保司的共有痛点，通过创新的技术手段和服务将曾经的“拒保行业”转变为可承保行业。“后续我们在针对具体项目的时候，将通过科学厘定费率、加强事故预防服务、完善监管机制和加大宣传力度等措施，确保安责险在煤矿行业的持续稳定发展。”吴劲松说。

  “各行各业的安全生产涉及的法律法规、标准规范等众多，生产工艺日趋复杂，保险机构要参与投保人的安全生产，目前仍然停留在消防管理等较为通用的领域，对于生产工艺缺陷、操作流程隐患等深层次风险领域难以介入。”鼎和保险相关业务负责人表示，保险机构参与安全生产服务的深度难以突破，且第三方技术服务机构鱼龙混杂是安责险业务的一大难点。对此，建议保险公司加强对安责险事故预防服务的投入，确保服务质量。同时，第三方技术服务应公开透明，体现其专业能力，切实为投保企业做好风险减量服务。

  吴劲松认为，安责险出现亏损的主要原因在于保险公司收取的保费与其所承担的风险和责任不匹配。一些地方通过采取行业自律措施，促使保险公司加强内部管理，优化产品设计，合理定价，提高风险识别和防控能力，使保险公司承担的责任与所收保费变得更加匹配，再通过不断优化经营策略，加强风险监测和预警机制建设，以确保保险行业的稳健运行。

  顶层设计不断优化

  随着行业的发展进步，各级相关主管部门对安责险的重视程度也在不断增强。今年10月，《安全生产责任保险实施办法（修订征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）、《关于充分发挥安全生产责任保险功能作用 助力安全生产治本攻坚三年行动的通知》（以下简称《通知》）相继发布。

  在数据共享方面，征求意见稿鼓励有关保险行业组织建设全国安责险信息共享平台，对安责险信息进行归集和分析，为国务院相关部门、省级政府相关部门和投保企业提供保险机构和保单信息查询等服务，为安责险规范发展提供信息支持。鼎和保险相关业务负责人认为，这项政策将有利于保险机构提升事故预防服务、减少重大事故、促进精准定价。“对于所有的承保理赔数据，现在我们在安徽、山东、广西等地的分公司，都已经在和当地的应急管理部门进行对接，而且其他省份也在陆续对接中。”

  在事故预防服务方面，《通知》要求加大事故预防服务费用投入，保险机构应当按照不高于安责险实际收取保费的21%投入事故预防服务费用，制定专项预算，核算时在成本（费用）中据实列支，不得挤占、挪用。

  河北省保定市应急管理局公职律师骆涌表示，安责险中的事故预防费与工伤保险中的工伤预防费存在功能上的重叠。他建议，深入探索完善安全生产相关保险制度体系，合理配置安责险、工伤保险以及意外伤害保险等相关保险，以发挥它们在保障安全生产、维护社会稳定中的角色。例如，参考机动车交通事故责任强制保险，规定安责险仅赔付事故影响的第三人，企业员工适用工伤保险及其他商业保险，这样可以解决相关保险的重叠问题，降低安责险的保险费率。

  业内人士表示，期待下一步尽快出台行业示范性条款，通过对安责险的保险责任进行统一规范，使定价更加精准、产品更加标准化，从而更便于消费者理解和选购。