长期以来，体检异常或有既往病史的非标准健康体人群（以下简称“非标体”）被传统保险产品拒之门外。7月28日，平安健康险推出旗下首款免健康告知医疗险——“平安e生保·全民版2026”，实现了一般既往症可保可赔。

产品落地的背后，是保险业对4亿非标体的关注。近两年，为非标体提供保险保障的探索逐渐增多，新华保险的“医药安欣（易核版）”、太平洋健康险的“蓝医保（有福版）”、众安保险的“众民保”等产品相继面市，非标体保障空白正在加速填补。

多款免健康告知产品落地

“买健康险是为了防病，没想到自己先被保险‘预防’了。”山西太原的李女士去年体检发现肺部有个不到4毫米的结节，今年投保时被告知不符合投保条件。家里4岁的小朋友因为肺炎住过院，同样被拒保。换了几家公司，李女士均被告知体检异常不能投保，或可投保但需要排除已检查出异常的部分。

李女士的遭遇并非个例。中国社会科学院保险与经济发展研究中心、水滴保等联合推出的《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，随着人口结构变化与医疗技术进步，我国带病体人群的保障需求正迅速凸显。但近三成带病体人群因无法通过健康告知被拒保，两成不知晓带病体可投保。

巨大的市场需求与严格的准入门槛之间的矛盾，正在倒逼行业作出改变。近几年，多家保险机构开始尝试放宽准入门槛，为非标体提供更多可选项。

如“蓝医保（有福版）”免健康告知，只要符合年龄和职业要求就能购买，没有并发症的糖尿病、高血压，1级至3级的结节等一般既往症，能保也能赔；“众民保”坚持无健康告知、无职业限制、高龄可保。

越来越多的健康险产品不再把带病体挡在门外，而是通过“宽进严管”的方式，提升经营管理水平。

险企直面“赔穿”考验

对消费者特别是对非标体来说，放宽投保门槛，是增加风险保障的好事。但对保险公司来说，如何避免“赔穿”？

平安健康险总经理助理、总精算师丁雯对《金融时报》记者说：“免健告产品吸引的是风险相对高的客户。如果产品执行零免赔额，险企成本会提高，消费者的购买门槛也更高。”

这正是非标体保险最令人担忧的“死亡螺旋”。健康人群因保费上涨而流失，剩下全是高风险人群，赔付率飙升，产品被迫停售或大幅涨价。为避免进入“死亡螺旋”，在产品设计上需要不断优化升级。

例如，众安保险通过分层赔付规则平衡投保包容性与险企成本控制，对于严重既往症有明确的免责清单，对于普通既往症可以赔但不能“什么都赔”；平安健康险的做法是不做零免赔。“我们设置了两万元的免赔额，配合体检分层机制，避免因‘赔穿’导致产品涨价或停售。”丁雯表示，过去10年，“平安e生保”系列产品在同等责任上没有涨过价，每一次涨价都是因为责任增加，“我们不希望今年产品定价特别低，明年就涨20%、30%，导致健康体的流失。”

险企布局“管好健康”

如果投保门槛降低，赔付仍是“被动等生病、等理赔”，那么“赔穿”也只是时间问题。要让风险变得可控，就必须从源头干预，把“被动等”变成“主动管”。

当前，保险业对健康管理的探索正在加速进行。仍以“平安e生保·全民版2026”为例，投保人在投保该产品后可以免费获赠千元级体检套餐，含肺部CT、颈动脉彩超等25项检查。体检结果不用于拒保，而用于服务“升级”，身体好的客户可以解锁更多权益，从机制上让客户主动参与健康管理，同时为保险公司的风险分层和动态定价提供数据支撑。

又如新华保险的“医药安欣（易核版）”，针对不同慢病特点，该产品推出11个慢病特色服务包，涵盖“四高”类疾病（高血压、高血糖、高血脂、高尿酸）、超重/肥胖、结节性疾病、女性疾病、消化系统疾病、呼吸道疾病等常见慢病类型，实现专病专管、精准施策。为了帮慢性病患者管好健康，该产品还为每位客户建立专属电子健康档案，结合人工智能算法进行个性化风险评估，由专业医生与营养师团队联合出具涵盖饮食、运动、用药、心理等多维度的定制化方案。人工智能健康管家通过定期追访、任务打卡、正向激励等机制，帮助客户养成健康习惯。

总的来看，医疗健康服务一定会成为健康险行业发展的第二条增长曲线，但服务要嵌入产品定价、风控、理赔流程中去。丁雯强调，“精算不能只算发生率准不准，还要算服务如何改变发生率”，通过早筛帮客户找到风险、尽早干预，让健康管理在保险保障中真正产生价值，让非标体保险长期可持续发展。