新市民群体，是我国加快构建新发展格局，推动高质量发展最活跃的群体和最重要的力量之一。一直以来，保险业高度重视新市民保险服务工作。尤其是自2022年《中国银保监会 中国人民银行关于加强新市民金融服务工作的通知》发布以来，各地保险业积极行动，不断探索创新满足新市民多层次、多样化的保险保障需求，新市民保险产品日渐丰富，扩大了保险供给能力。 

  据《金融时报》记者不完全统计，今年以来，中国人寿、平安产险、人保财险等多家保险公司针对新市民金融服务中的急难愁盼问题，围绕新市民生活场景的各类保险需求，开发了多款新市民定制型、专属型保险产品。 

  多位接受记者采访的业内人士表示，当前新市民保险需求呈现保障责任差异化、投保灵活度高、保费成本低等特点，这就要求保险公司精准开发新市民产品，针对不同人群和场景加强意外险、财产险、重疾险等保险产品的创新力度。 

  新市民群体保障存缺口  

  《2022新市民金融服务白皮书》显示，目前新市民人口数量在3亿人左右，主要由外来务工人员、小微企业主、随迁老人三类群体构成，占我国总人口的比例超过20%，数量庞大。但大部分新市民处于拼搏阶段，社会保障参与度低，并且规划意识和行动尚显不足。数据显示，39%的人未购买商业保险。 

  “新市民这一群体由于融入城市的时间较短，在流动过程中会因各种原因造成一部分人的社会保险往往不齐全或者保障程度较低。”多位受访业内人士表示，当前，部分新市民群体服务需求未满足，在保险保障方面，无论是保险覆盖率、保障内容还是保障额度，都存在“面临生活风险多，普遍缺乏保险意识”和“医疗资源紧张，健康护理难题多”等问题。而商业保险是在基本社保和基本医疗之外，给新市民群体提供了更全面更充足的保障。面对新市民金融服务的蓝海，保险业应持续完善产品及服务，加快创新，提供保险保障。 

  “在满足新市民金融保险需求的同时，保险行业也将迎来自身的发展契机。”一家寿险公司相关负责人表示，首先，商业保险在保障内容上可以涵盖社会生活的多种场景，例如，对于从事高风险职业的新市民群体，可加强意外伤害、财产损失等场景化保险产品的创新；对于小微企业可提供财产安全险、雇主责任险等险种；对于上学的子女，可针对校园意外推出学幼险等；对于随迁老人，则可以重点关注健康意外、养老保障等。其次，商业保险的保障额度更为充足，充足的保额不仅可以更好地补充直接损失，还有一些产品可以对收入下降等间接损失提供保障。 

  保险业创新发力践行保险普惠  

  由于新市民群体在生活中存在有很多不确定性和不稳定性，普遍缺乏抗风险能力，为新市民提供多样化的金融服务，是金融监管部门和金融机构近年来的重点工作。 

  今年4月，北京银保监局、天津银保监局、河北银保监局联合印发《关于加强新市民金融服务支持京津冀协同发展的通知》提出，总部位于京津冀地区的法人银行保险机构应建立本机构京津冀新市民金融服务统一协调机制，探索推出差异化的授信支持政策或保险费率优惠条款等。 

  5月底，广西银保监局发文鼓励对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，向建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体提供雇主责任险、意外险等保障，推广新市民长期护理保险服务，扩大保险保障覆盖面。 

  记者最新获悉，四川银保监局推动的“惠蓉保”进行了升级迭代，提升了新市民服务质效。截至6月30日，成都市城市定制型商业医疗保险项目“惠蓉保”2023年度参保缴费期结束，参保人数突破460万人、参保率近25%，均再创新高。与此同时，在“惠蓉保”的示范效应下，目前四川省已有16个地市开展城市定制型商业医疗保险业务，参保人数达2210万人、保费收入超14亿元，在满足人民群众多元化健康保障需求、减轻基本医保外合理医疗费用负担等方面发挥了积极作用，有效提高了新市民的医疗保障水平，增强了这一群体的获得感、幸福感和安全感。 

  探索差异化专属保险产品  

  新市民群体不仅涵盖快递员或外卖小哥、家政服务人员、生产车间的工人，也包括城市的网约司机以及随子女定居的老人等，如何让新市民在创业、就业中享受到更多的保险服务？ 

  《金融时报》记者梳理发现，为做好“新市民”生活场景的各类保险服务，保险公司正根据不同类型的新市民群体和场景，精准开发新市民专属保险产品。例如，围绕新市民创业场景，美团携手平安产险近日推出“美团生意保”商家综合险。这是专门为小微商户量身定制的一款商家综合保障保险，同时提供店铺财产保障、员工意外保障和第三者责任险等多项保障。 

  平安产险相关负责人表示，经过针对小微商户特别是餐饮类的个体工商户的多轮调研发现，商户担忧的风险主要集中在员工安全、店铺财产和顾客安全三方面，因此围绕这三个核心风险，把保障责任设计打包成一揽子保险方案，为小微企业提供全方位的保障。 

  在新市民群体中，还有不少是跟着儿女随迁过来的老人。因此，满足老年需求、提升老年生活幸福感也成为完善保险保障体系中的重要一环。 

  近日，渤海人寿针对新市民推出了“和护e家”家庭综合意外保险产品计划与“和睦e家”百万无忧团体医疗保险产品。这款产品除了提供医疗保障，还对8个身体部位高发的恶性肿瘤—重度提供全流程医学管理服务。这对于京津冀地区广大奔波劳碌在外的新市民群体来说，该保险服务解决了自身及随迁老人去好医院看病难的问题，切实满足新市民医疗服务需求。 

  此外，针对快递员、网约车司机、外卖员等灵活就业群体，中国人寿推出了“国寿新业态团体意外伤害保险”“国寿新业态团体意外费用补偿医疗保险（A款）”等；针对新市民群体的租房需求，人保财险推出了“家租宝”家财险；面对家政、家电维修等灵活就业的群体，“月嫂险”“家政安全责任险”和“家电售后维修责任险”等产品也相继上线。 

  “整体来看，今年以来，险企为新市民设计健康保险，充分考虑了产品长期可持续性。定价方面，结合不同细分人群的工作属性，保费也按照订单或者按日计费，大幅降低了保费门槛。”一家财险公司相关负责人如是说。