“截至去年年末，全国在用银行卡76亿张，人均持卡量5张。2018年国内银行离柜交易额增长至1936万亿，离柜率接近90%。”9月17日，记者从2019中国银行(3.610, 0.01, 0.28%)业发展论坛上获悉，信息技术的迭代不断推动银行业迈上新台阶，而以互联网、大数据、云计算、人工智能等为核心的新一代信息技术不断加速科技与金融的融合，颠覆了传统银行的经营服务模式， “智慧银行”画像逐渐成型。

　　“智慧银行”发展的三大动能

　　事实上，近年来，基于人工智能、物联网、5G等前沿技术，已经有多家银行推出了各具特色的智能银行网点。在上述会议上，交通银行(5.520,0.00, 0.00%)副行长郭莽回溯了国内智慧银行发展的三个阶段。

　　第一个阶段是改革开放初期至1996年的萌芽期，呈现的形式是银行卡和ATM机。当时智慧银行主要实现的是存、转、汇等简单操作的自动化，创新模式相对单一；第二个阶段是1997~2008年，表现形式是网上银行。相比于ATM机，网上银行不仅能突破业务办理的时间和空间限制，而且智慧化程度更高，服务面更广。成长期的智慧银行是银行线上化转型的初级产物，存在用户体验方面的问题；从2009年至今的十年，国内智慧银行进入成熟期，发展十分迅猛。衍生出手机银行、微信银行、纯粹的线上银行还有无人网点等，不断出现新趋势、新渠道，大幅提升了银行业务的离柜率。据悉，2012年，国内银行业离柜交易额924万亿，到2018年已经增长到1936万亿，平均业务的离柜率由过去的不足55%到现在已经接近90%。

　　虽然智慧银行在不同时期的表现形式不同，但郭莽认为背后有相同的三大逻辑。即技术创新是推动国内智慧银行升级的关键变量，民众的需求是激发国内智慧银行创新的核心动力，扩大开放是助力国内智慧银行建设的重要力量。

　　郭莽进一步谈到，智慧银行的建设至少需要更新四种理念。一是客户中心理念，既要为高端客户服务，更要补齐小微企业长期存在的服务短板；二是服务下沉理念，要打破传统的等客上门思想，运用科技手段，主动跨前一步，打通银行服务与客户需求对接的最后一公里；三是数据共享理念，智慧银行的运营要建立在大数据决策分析之上，公共数据的开放和共享将成为智慧银行赖以生存并蓬勃发展的土壤；四是科技前台理念，从成本中心到利润中心，智慧银行将改变科技部门成本中心的角色，更好实现科技创造价值的目标。

　　近年来，各大银行积极顺应数字经济的发展要求，以互联网化、数据化、开放化、智能化为目标，在金融服务、提质增效等方面进行了大量的尝试和创新，并取得了不错的成效。

　　以农业银行(3.490, 0.01, 0.29%)为例。据农业银行副行长蔡东介绍，截止到今年上半年，农业银行网络金融服务的个人客户数已经达到了3.11亿，企业客户数达到了675万。由于农业银行以服务“三农”，面向城乡为特点，互联网金融客户数中有一半左右是来自于县域，个人客户在县域以下达到1.48亿，企业客户达到289万。“从县域以下客户数的增长变化来看，即使是相对不发达地方，企业也好，个人也好，对网络金融服务的接受度都很高。”蔡东表示。

　　5G时代的新挑战

　　值得一提的是，今年是我国5G商用元年，5G技术正在引领新一轮技术和产业的变革。建设银行(7.040, -0.01, -0.14%)副行长纪志宏指出，5G时代将为智慧金融提供代际升级的发展机遇，同时也将带来新的挑战。

　　纵观金融科技发展的历程，纪志宏认为无论是科技+金融还是金融+科技，底层逻辑都是数字金融。“5G将会构建一个万物互联、万物智联的生态系统，网络生态连接可获得的数据信息将呈几何级数增长，为金融服务实体经济提供无缝对接。”纪志宏说。

　　5G时代金融服务的个性化、定制化、智能化将更加突出，金融风险的管控更加多维动态和实时，同时金融机构转变经营机制亦势在必行，在5G时代信息的渗透性增加，带来便捷享受的同时，新的挑战亦纷至沓来。

　　纪志宏认为，金融创新必须遵循安全稳健的发展思路，智慧金融要实现健康发展，需要深入认识并稳妥处理好几个关系。即稳妥处理好多主体服务与消费者权益保护、机构监管和功能监管、数据开发应用和客户隐私保护、金融创新与风险防范等多重关系。纪志宏特别提到，金融科技是一把双刃剑，在给金融发展注入新动能的同时也会带来新的风险，特别是科技方面的风险，包括数据安全，网络攻击，以及其他输入性的风险。他强调，防止风险快速传播产生累积和放大的效应，发展金融科技要牢固树立安全意识，建立风险防控的体系，保障金融安全。