作为持牌金融机构，一直以来，银行给人们的印象都十分稳健。钱放在银行，储户很安心；想从银行贷款，如果没有充足的抵押物和良好的信用，也不能轻易借到。然而，近日中国裁判文书网披露的一则刑事判决书，却给银行风控敲响了警钟。

  2014年1月到4月，短短三个月的时间里，平安银行大连分行的贷贷平安商务卡业务，先后遭遇了7次骗贷行为，共计被骗取了313.6万元贷款，且至今尚有252.2万元未被追回。更令人哭笑不得的是，这7起骗贷的犯罪手法几乎全部相同，均为制作虚假的银行流水、贷款材料，进而实施犯罪。

  从犯罪主体来看，该案中的犯罪嫌疑人姜某为了实施骗贷，不惜将一众亲戚朋友最终都拉下了水；另一位犯罪嫌疑人周某，身为兴业银行大连分行员工，却钻研起了如何从平安银行的业务中非法牟利，违背职业道德实施犯罪。此外，在骗贷的过程中，平安银行大连分行员工李某，多次充当“内鬼”，为贷款的违规发放立下了“汗马功劳”。

  因干工程缺少资金

  男子伙同亲戚朋友骗贷230万

  具体来看，在这7起骗贷行为中，有5起由姜某直接发起。判决书显示，姜某，男，1981年生人，初中文化，无职业。据姜某供述，2014年初，其因干建设工程缺少资金，便通过他人联系到办贷款的中介邹某。邹某称，自己可以为姜某制作银行流水、找营业执照对应的实体店等，每份假流水需要收600元费用。事成之后，还需收取贷款额的10%作为好处费。对此，姜某一并应允。

  找到贷款的门路后，姜某陆续接触了自己的哥哥姜某宝、表哥迟某、舅哥刘某、连襟刘某里、邻居张某，并告知5人帮助其办理平安银行的贷贷卡，称贷款所需的材料由他人来办理。上述人等因与姜某存在亲戚关系，且姜某同时还欠刘某、迟某工资、借款和工程款，其答应拿到贷款后归还欠款。最终，5人答应了姜某的请求。

  2014年1月14日，姜某伙同哥哥姜某宝在平安银行大连分行首次实施骗贷。具体过程为姜某托邹某找人制作虚假的银行流水，并由邹某把虚假的银行流水和其他资料提供给银行员工。最终，姜某及其哥哥姜某宝合伙在平安银行申领了一张额度为30万元的贷贷平安商务卡，贷款获批后，姜某将贷款全部使用。

  此后，姜某又用几乎相同的作案手法，伙同连襟刘某里、舅哥刘某、表格迟某、邻居张某4次对平安银行大连分行实施骗贷，赃款均被姜某自行使用。最终，姜某共计从平安银行骗取了230万元贷款。

  据姜某供述，拿到贷款后，其给了邹某27.5万元，其余的钱被用于工程上了。其中，姜某取现归还了他人90万元借款，另外支付他人100万元购买钢筋的欠款、30万元购买混凝土的欠款。

  2018年7月，姜某因涉嫌犯骗取贷款罪被警方刑事拘留。此后，大连市中山区人民法院一审判决，姜某因犯骗取贷款罪，被判处有期徒刑一年九个月，并处罚金人民币三万元。同时，法院还裁定要求，姜某等人向平安银行退赔其余赃款。

  而与姜某共同实施骗贷的亲戚姜某宝、刘某、张某、迟某，也因犯骗贷罪分别被判处拘役5到6个月不等，并各处罚金5千元。只有姜某的连襟刘某里，因未实际使用贷款，且亦未从骗取贷款中获取利益，并退赔全部本金，取得平安银行谅解，最终免于免予刑事处罚。

  兴业银行员工见利起意

  平安银行内鬼违法放贷获刑

  值得一提的是，在姜某发起的最后一起骗贷过程中，出现了两名关键人物。这两人便是分别是兴业银行大连分行的员工周某，以及平安银行大连分行的员工李某。两人同为银行员工，却一个负责为姜某找人制作虚假的银行流水，另一个监守自盗。

  据周某供述称，2014年年初，其听说平安银行有一个贷贷卡业务，帮人联系办成贷款可以挣钱。周某遂将此事告知了认识平安银行大连分行员工的王某，王某联系了彼时身为平安银行大连分行员工的李某。

  李某向周某和王某说明了办理该贷款所需的材料和流程，并提出要收取贷贷卡额度5%的好处费。之后，周某通过邹某参与了姜某伙同邻居张某实施的50万元骗贷。贷款下来后，周某收到邹某送来的5万元好处费，并与王某、李某分赃。

  尝到甜头之后，周某又先后为邹某介绍来的两人伪造了营业执照等资料，帮助其向平安银行大连分行骗取贷款共计83.6万元，收取了8.36万元现金好处费，并于王某、李某分赃。

  在这一过程中，平安银行员工李某不断充当周某等人的“内鬼”，明知银行流水是虚假的情况下，不但不严加审核，反而在办理贷款的材料上签字。同时，在流程上放松标准，许多应当实地考察的环节，都被其简化处理。判决书显示，2011年7月至2015年6月，李某在平安银行大连分行工作，主要负责信贷，其负责贷前调查工作，审核客户的资料。

  最终，周某、王某和李某也没有能够逃脱法律的制裁。大连市中山区人民法院一审判决，周某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑九个月，缓刑一年，并处罚金人民币一万元；李某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币一万元；王某犯骗取贷款罪，判处拘役五个月，缓刑六个月，并处罚金人民币五千元。同时，责令周某、王某等人退还好处费，并退偿平安银行大连分行的损失。

  近年来，新型金融犯罪手段层出不穷，银行机构运用大数据、人工智能等新技术强化风控体系正成为行业趋势。然而纵观本案，犯罪嫌疑人仅通过伪造银行流水资料等原始、简单的手段，便骗取了数百万贷款，这恐怕值得每一位金融从业者深思。