数字银行卡时代渐近 实体卡面临边缘化?
证券日报 2020-09-10

银行卡产业数字化又迈出重要一步。近日,百度公司、百信银行联合中国银联推出新生代数字银行卡“百度闪付卡”;随后,中国银联又联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构,发布了数字银行卡“银联无界卡”。

  银联推出的“银联无界卡”与百信银行发布的“百度闪付卡”都实现了涵盖“发卡模式、管理模式、安全应用”的全流程数字化模式,而且没有实体卡的物理形态,申请开通后均属纯线上产品。

  苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《证券日报》记者采访时表示,“从银行卡的使用和发展来看,‘数字银行卡’的时代渐近,具体表现为实体卡的使用率越来越低。”

  银联无界卡VS百度云闪付

  随着科技不断发展,金融行业正在加快移动化和数字化的脚步。线上化、虚拟化、无卡化的应用场景越来越多,为数字化银行卡的发行和应用提供了丰厚土壤。

  《证券日报》记者了解到,此次银联发布的“银联无界卡”是在境内外同步发行的,17家银行(包括全国性商业银行、部分区域性银行,以及江苏银行(6.5200.010.15%)、微众银行等为代表的互联网银行)将加入此次试点。其联合了商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构,实现全流程的数字化申卡和快速领卡。

  百信银行推出的“百度闪付卡”并没有实体卡的物理形态,依托百度APP,以智能小程序为载体,申请开通的纯线上银行卡,可以面向10亿百度用户提供普惠信贷、零钱理财、支付消费和生活缴费等数字金融服务。值得注意的是,“百度闪付卡”革新了传统银行卡的体验模式,首次采用虚拟借记卡发卡系统,该系统技术标准和安全标准获得了人民银行应用试点的批复。

  黄大智坦言,“数字银行卡的本质是实体银行卡的线上化,其功能和应用与传统银行卡有诸多类似的地方,但在发卡、验证、安全性等方面做出了一定的创新。”

  《证券日报》记者登陆银联云闪付APP,对“银联无界卡”体验后发现,目前可以申领数字无界卡的银行包括建设银行(6.160-0.02-0.32%)邮储银行(4.580-0.01-0.22%)中信银行(5.1400.000.00%)浦发银行(9.970-0.04-0.40%)(借记卡及信用卡皆可申领)、华夏银行(6.220-0.03-0.48%)、江苏银行。以建设银行龙卡无界数字信用卡为例,领卡后可享受到多重优惠,如境外消费1%返现、商超数字礼券免费领、每月充值还款享优惠等,此外可享受最高52天免息期。

  值得注意的是,建行数字无界卡还可根据个人喜好自由选择卡片权益。例如,龙卡安心用提供挂失前48小时(含)盗刷赔付保障,最高可赔付5万元。龙卡安心用尊享版在交易实施时提供短信提醒,挂失前96小时提供盗刷赔付保障,每年最高可赔付10万元。此外,建行还向申请建行信用卡主卡的客户开放卡面随心换、卡号随心选、权益随心配等服务。

  银联无界卡具有四大特点:一是为传统银行卡赋予了数字形态,通过数字化服务,满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求;二是发卡用卡高效便捷,实现卡码合一,可手机一键调取无界闪付卡和无界卡二维码,任选手机闪付或二维码支付;三是通过支付标记化、通道加密、实时风控等全方位技术手段,对卡号、有效期等信息进行全程防护,保障用户的资金与信息安全;四是助力跨行业合作和场景互联互通,借助Token2.0数字支付体系,用户可以自主选择将数字银行卡推送到电商、公交、手机钱包等支付场景,并配套丰富的专属卡权益,构建互联互通的数字支付生态。

  百信银行推出的百度闪付卡,是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景,精准、广泛地触达用户,降低金融服务门槛。

  “两者对比,银联无界卡更具数字银行卡的特征。”易观金融行业分析师王蓬博对《证券日报》记者表示,“其实数字银行卡的内核和本质与传统银行卡没有太大区别,数字银行卡与传统银行卡最重要的区别在于便利性和个性化不同,尤其是便利性特征不容忽视。近几年,银行卡使用率不如二维码(移动支付),便利性就是最重要的原因之一。”

 打造数字支付新生态

  数字银行卡除了为C端用户带来便利性、为市场降低交易成本之外,也是银行卡产业迈向数字化发展新阶段的重要一步。

  中国人民银行公布的数据显示,2019年,全国银行共办理非现金支付业务43310.19亿笔,合计3779.49万亿元,同比分别增长50.25%和0.29%。同年,银行处理的网上支付业务同比增长37.14%,移动支付业务同比增长67.57%。

  中国银联常务副总裁蔡剑波公开表示,“此次中国银联结合市场需求,在产业各方支持下,研发出数字银行卡产品,这是推动支付服务数字化升级的一次新尝试,有助于推动以云闪付APP为核心、符合银行业统一标准的各类移动支付产品的协同发展,及其在重要便民场景的广泛应用。”

  《证券日报》记者注意到,银联无界卡申请成功后,理财、消费、支付等金融功能均可支持,并可一键绑卡至京东、度小满等商户APP,满足各类场景的消费需求。

  百度闪付卡则是百度移动生态服务化战略的一个缩影,是内容搜索生态与普惠金融服务的“无界”融合。依托百度场景,可有效降低金融服务门槛。

  黄大智指出,“数字银行卡必将是银行卡未来发展的趋势。但目前来看,数字银行卡集成了诸多支付方式,但并没有突破传统实体银行卡的应用范围。在申请渠道上,打破了原有的线下申请方式,最重要的是赋予了支付生态上的价值意义,互联互通的数字支付新生态正在来临。但是另一方面,数字银行卡的线上发卡模式仍有待突破,这将取决于远程开户的放开。”

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